Статьи и советы

Как оформить кредит под залог квартиры?

В настоящее время кредиты, которые обеспечиваются имеющейся недвижимостью, - это почти единственный шанс получить в финансовом учреждении деньги в...

Как производится проверка залога?

Залог для финансовой компании – гарантия своевременного перечисления взносов. Клиент, который живет в кредитной квартире, вряд ли очень хочет потерять...

Какие есть способы получения ипотеки под средства материнского капитала

Социальная поддержка для граждан, которые приняли решение о создании полноценной семьи и рождении второго ребенка, с учетом банковских программ...

В чем могут ограничить должников-банкротов?

И хотя закон о банкротстве физических лиц еще только ожидает своего принятия, парламентарии начали активно призывать должников к тому, чтобы они не...

10 советов как выгоднее взять кредит наличными

Оформление кредита наличными разумно тогда, когда вам нужно иметь на руках «живые» деньги. Решили обзавестись машиной или квартирой? Тогда более...

Новости банков

ЮниКредит Банк сообщил об обновление условий выдачи кредита «Наличными» для клиентов-пенсионеров, продолжающих официально работать....

Банк «Возрождение» анонсировал запуск ипотечной акции на покупку строящихся квартир «Лето в городе»....

В банке «Восточный» закончили тестировать карту «Рассрочка на всё»....

Залоги банков переоценит ЦБ

Залоги банков переоценит ЦБ

 1 апреля 2015    Аналитика,  ЦБ

В связи с тем, что в балансах банков продолжают выявляться огромные дыры, может произойти существенное расширение полномочий ЦБ по их оценке. У регулятора появится право заменять банковские оценки стоимости залогов по кредитам, которые будут им признаны как необъективные, своими.

А банкам, равно как и их заемщикам придется оказывать ЦБ содействие в формировании его оценок, причем, в обязательном порядке. Подготовкой этих поправок к законодательству и занимался Минфин.

Публикация законопроекта, значительно расширяющего полномочия ЦБ по оценке наличия залогов в банках и их реальной стоимости, состоялась накануне. Закон о ЦБ и закон о банках и банковской деятельности пополнился двумя блоками поправок Минфина. Первый блок изменений наделяет ЦБ правом самостоятельной оценки залогов по кредитам, выданным банками и требовать, чтобы банки отражали в отчетности именно эти оценки. Второй блок поправок обязывает финансистов оказывать содействие представителям ЦБ во время осуществления ими проверок наличия залогов, того, насколько соответствует их функционал тому, который описан банком, а также помогать ЦБ знакомиться с деятельностью заемщиков. Причем, не только в заочной форме — посредством предоставления документов об их деятельности, но и очно — организуя выезд представителей ЦБ на место, где находится залог и достижение договоренности с заемщиком об осмотре ими состояния предмета залога. Благодаря поправкам, все эти требования к заемщикам банки теперь обязаны включать в кредитные договора.

Суть проверки представителями ЦБ наличия, качества и стоимости залогов сводится к правильной оценке кредитного риска. По нормативным актам ЦБ, наличие залогов снижает эти риски, уменьшая, следовательно, и банковские расходы на начисление резервов по кредитам. Со стороны руководства ЦБ не раз звучала критика в адрес банков за то, что они приукрашивают балансы, в том числе используя завышенные оценки залогов или вовсе имитируя их наличие. Банк России не давал точные оценки расхождений между балансовой стоимости залогов банков и реальной, но отмечалось, что в ряде случаев эта разница - в 2, а то и более раза. Для решения этой проблемы, ЦБ уже пополнил свой штат профессиональными оценщиками, создал список ненадежных компаний, оказывающих банкам такие услуги, а также начал отслеживать факты включения оценщиками в договоры с банками пункт об ответственности за свою работу. но, судя по практике, этих мер не хватает, потому и нужны поправки. Права на замену оценки оценщика банка на свою ЦБ, по действующему законодательству, не вправе, а значит, на этом основании он не может и требовать, чтобы банки доначисляли резервы по ссудам. То, что оценка ЦБ расходятся с оценкой банка пока – всего лишь основание для того, чтобы регулятор вынес общее заключение о том, насколько достоверна отчетность банка и проведения в отношении него дополнительной проверки. Однако, проверкам регулятора наличия залога и его функционала или его знакомству с деятельностью заемщиков на местах сами финансисты не способствуют, а заемщики даже мешают.

По словам директора департамента оценки аудиторско-консалтинговой компании "Развитие бизнес-систем" Максима Тищенко, время от времени ЦБ пытается осуществить самостоятельные проверки наличия и стоимости залоговых предметов. Рынок уже знает пример, когда представители ЦБ пробовали попасть на территорию заводов одной крупной агрокомпании, но в этом им было отказано самим залогодателем, причем письменно. И хоть банк, в общем-то, не оказывал этому противодействия, он просто заранее предупредил заемщика о том, что регулятор нанесет визит. При этом, реальная причина недопуска ЦБ заключалась даже не стремлении утаить настоящую стоимость залогов, а нежелание предоставлять любые сведения тому, у кого по закону нет на это четких прав: деятельность аграриев не входит в компетенцию ЦБ и его регулирования.

И это еще не самый худший вариант развития событий, нередко залогов вообще нет, или они носят чисто номинальный характер: под проверку компания оперативно арендует помещение, в котором будто бы находится заемщик, ко дню проверки по тем или причинам оно оказывается или закрытым, или закрытым конкретно для непрофильной проверки. У ЦБ и сегодня есть право на составление акта о том, что банк противодействует проверке, вынесение на его основании предписания, контроль за его выполнением и даже наложение санкций в случае невыполнения. Но на практике составление подобных актов может вызвать риски, что банки начнут их оспаривание: а все потому, что прямая обязанность содействовать ЦБ в проверке наличия и состояния залогов и заемщиков у банкиров отсутствует.

По мнению экспертов и участников рынка, поправки актуальны. По словам заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Люшина, логику понять можно — на рынке получили широкое распространение схемы по выводу капитала. При реализации которых привлекается фиктивное кредитование компаний, связанных с представителями банковского менеджмента. Нередко для этого пользуются залогами, имеющими неадекватную оценку стоимости, и действующие механизмы работы регулятора не всегда могли вовремя выявить такие случаи, что несет существенный риск для банковской системы. По мнению партнера юридического бюро "Падва и Эпштейн" Антона Бабенко, при действующих сегодня правилах неадекватная оценка залога выявляется ЦБ, когда уже есть все основания к тому, чтобы ввести временную администрацию или отозвать лицензии. По словам Люшина, поскольку сегодня наблюдается дефицит ликвидности, многие заемщики сталкиваются с трудностями в получении финансирования на приемлемых условиях, и вряд ли добросовестные предприниматели будут смущены тем, что в кредитном договоре с банком они увидят обязательство с их стороны по обеспечению доступа к залогу или информации о деятельности заемщика для представителей Центробанка.

Впрочем, как считает управляющий директор Нордеа-банка Константин Каричев, учитывая такое ощутимое расширение полномочий ЦБ, важно, чтобы банки в любом случае имели право оспаривать вынесенные им в результате оценки.

Словарь банковских терминов Всего собрано: 336 слов

Поиск кредитов