Ломбардный кредит или ипотечный?

Ломбардный кредит или ипотечный?

  9 октября 2011   советы

В отличие от кредита ипотечного, ломбардный кредит выдается под залог уже имеющейся  у заемщика собственности или его имущественных прав (в том числе товарораспорядительные  документы, товары, ценные бумаги, драгоценные металлы и т.п.), а не того имущества, на приобретение которого выдается данный кредит. Ломбардный кредит по сути является потребительским кредитом. Он может быть использован для совершения каких-либо значительных покупок или инвестиций: дорогостоящего ремонта, приобретения земельного участка и иных проектов, которые связаны с улучшением условий жизни.

Невзирая на сказанное выше, аналитики «МИЭЛЬ-Брокеридж» все-таки отдают свое предпочтение ипотечному кредиту. Ломбардный и ипотечный кредит они определяют как ипотека в силу договора и ипотека в силу  закона. По их словам, в настоящее время именно ипотечный кредит является наиболее востребованной и популярной формой жилищного кредитования. И для приобретения единственного жилья используется исключительно ипотека в силу закона.

Стоит напомнить, что ипотека в силу закона используется в следующих 5-ти основных  и  наиболее распространенных случаях:

  1. при покупке   недвижимости (земельных участков, домов, квартир) с привлечением кредитных средств;
  2. при возведении жилых домов с привлечением кредитных средств;
  3. при покупке  в кредит;
  4. при ренте;
  5. при применении залога имущественных прав.

Иными словами, заемщик берет ипотечный кредит на приобретение недвижимости, и  данная приобретаемая  недвижимость становится залогом для банка. А ломбардное кредитование (ипотека в силу договора) - это ипотека, которая возникает на основании заключенного договора об ипотеке. Аналитики «МИЭЛЬ-Брокеридж» отмечают, что в случае договорной ипотеки, собственник объекта недвижимости не меняется, а возникновение ипотеки происходит на основании заключенного договора об ипотеке.

 Куда исчез ломбардный кредит

В настоящее время при изучении программ кредитования различных российских банков ломбардный кредит встречается редко. Наиболее часто встречается ипотека. По утверждению брокера фирмы Est-a-Tet А.Новикова, это связано с тем, что понятие «ломбардный кредит» на сегодняшний день стало несколько устаревшим. Он выделяет существующие сейчас следующие 2 вида кредита: нецелевой кредит и целевой ипотечный кредит, и в настоящее время любой, практически, кредит на новостройку  многие банки предоставляют под залог недвижимости, уже имеющейся у заемщика. По словам Новикова, на сегодняшний день выгоднее брать целевой ипотечный кредит, поскольку процентная ставка по нему ниже.

В США и в европейских странах, параллельно с ипотекой,  достаточно широко распространено и ломбардное кредитование. На западе залоговый кредит, однако, не является для банков профильным активом. И в связи с этим, по словам директора департамента корпоративного и частного кредитования организации Penny Lane Realty Романа Строилова, банки, набирая достаточный портфель таких кредитов, выпускают ипотечные сертификаты и обеспеченные данными залогами ценные бумаги. Он утверждает, что в России тоже готовы ввести подобную схему работы, но осуществить   это на практике российское законодательство на данный момент не позволяет.

 Плюсы

Ломбардную ипотеку наиболее часто выбирают заемщики, собирающиеся приобрести жилье за городом или в новостройке. А, как известно, сегодня только небольшое число банков предоставляют ипотечные кредиты в их классическом варианте на коммерческую недвижимость и недвижимость, расположенную за городом. Финансовый директор ГК "Евросервис" Лариса Плотницкая отмечает, что ломбардную ипотеку оформляют также заемщики, которые, уже имея одну квартиру, накопить средства для внесения первоначального взноса на покупку второй не имеют возможности, а ипотека без первоначального взноса все еще является редкостью (кроме того, предполагает более высокую процентную ставку по кредиту).

Еще один, отмеченный Л.Плотницкой, плюс ломбардного кредита заключается в возможности стать залогодателем любого вашего родственника или даже знакомого, выразившего на это свое согласие. Также значительным преимуществом является возможность получения такого кредита заемщиком, не имеющим регистрации в Москве или области.

По словам руководителя аналитического агентства Research.Techart Евгении Пармухиной,  для людей, в предоставлении кредита которым банки отказали, имеющих плохую кредитную историю, имеющих судимость, не имеющих возможности документально подтвердить доходы и т.п., ломбардный кредит может оказаться единственным реально доступным способом получения денежных средств.

 Много ли людей предпочитают

Согласно оценкам специалистов из компании Penny Lane Realty, ломбардному кредиту отдают предпочтение 40% клиентов. По словам Романа Строилова, прежде всего, связано это с обобщенным портретом заемщика, отличительная черта которого состоит в уровне занимаемой должности и получаемого дохода. Евгения Пармухина отмечает, что ипотека и разные формы ломбардного кредитования (как в чистом виде, так и кредиты, предоставляемые под залог имеющейся недвижимости) при приобретении жилья имеют соотношение приблизительно семьдесят процентов к тридцати.

Как показывает существующая практика, несмотря на приведенные выше данные, людей, которые приобретают жилье по ипотеке намного больше, чем приобретающих с использованием нецелевого кредита. По словам Алексея Новикова, это связано с тем, что до момента оформления прав собственности на объект недвижимости - на время, так называемого,  инвестиционного периода, процентная ставка по кредиту составляет от 13,5% до 15%. После того, как право собственности оформлено, ставка может быть снижена до 11%.  Для нецелевого кредита устанавливается более высокая процентная ставка – от 16 до 17%, которая не снижается с течением времени.

Также, стоит отметить, что в случае, когда строящийся объект находится на заключительной стадии согласования в банке, заемщик, вероятнее всего выберет ипотечный кредит. Причина выбора заключается в том, что процентная ставка по ипотечному кредиту в сравнении с ломбардной ниже на 0,5-1%, а это дает клиенту возможность экономии своих средств.

Новости банков

ЮниКредит Банк сообщил об обновление условий выдачи кредита «Наличными» для клиентов-пенсионеров, продолжающих официально работать....

Банк «Возрождение» анонсировал запуск ипотечной акции на покупку строящихся квартир «Лето в городе»....

В банке «Восточный» закончили тестировать карту «Рассрочка на всё»....

Статьи и советы

Как оформить кредит под залог квартиры?

В настоящее время кредиты, которые обеспечиваются имеющейся недвижимостью, - это почти единственный шанс получить в финансовом учреждении деньги в...

Как производится проверка залога?

Залог для финансовой компании – гарантия своевременного перечисления взносов. Клиент, который живет в кредитной квартире, вряд ли очень хочет потерять...

Какие есть способы получения ипотеки под средства материнского капитала

Социальная поддержка для граждан, которые приняли решение о создании полноценной семьи и рождении второго ребенка, с учетом банковских программ...

В чем могут ограничить должников-банкротов?

И хотя закон о банкротстве физических лиц еще только ожидает своего принятия, парламентарии начали активно призывать должников к тому, чтобы они не...

10 советов как выгоднее взять кредит наличными

Оформление кредита наличными разумно тогда, когда вам нужно иметь на руках «живые» деньги. Решили обзавестись машиной или квартирой? Тогда более...