Как оформить кредит под залог квартиры?

  29 августа 2015   кредит под залог

В настоящее время кредиты, которые обеспечиваются имеющейся недвижимостью, - это почти единственный шанс получить в финансовом учреждении деньги в крупном размере по разумной ставке.

В этой статье приводятся рекомендации, которые помогут сориентироваться в условиях получения кредита под залог недвижимости в РФ в 2015 году.

Достоинства и недостатки

Кредиты под залог квартир делятся на целевые и нецелевые.

При оформлении целевого кредита вы получаете деньги на определенные покупки (обычно новое жилье). Причем траты в обязательном порядке проверяются банком. Проценты по данным кредитам чаще всего меньше, чем со стандартными кредитами, а наибольший размер денег – значительно больше.

Нецелевой кредит клиент вправе тратить по своему усмотрению. Применение деньгам может найтись совершенно любое: это и образование детей, и развитие бизнеса, и капитальный ремонт в квартире.

Второй тип кредитов также именуется потребительским, а первый тип – это, собственно, ипотека.

Достоинства кредитов под залог понятны: проценты меньше в отличие от стандартных потребительских кредитов, возможность получить больше денег, а также растянуть период выплаты кредита.

Но и недостатков у подобной услуги также предостаточно.

Допустим, та же классическая ипотека (под залог приобретаемой, а не имеющейся жилплощади) станет дешевле лишь на несколько процентных пунктов.

К тому же данный процесс предполагает дополнительные траты со стороны клиента на оформление документов и огромный риск потерять недвижимость, если кредит не будет закрыт.

Кстати, при подобном кредитовании, несмотря на то, что оно считается менее рискованным по сравнению со стандартным, требования к клиенту не снижаются. Владелец залоговой квартиры должен доказать свою зарплату и быть на положительном счету в банке.

Изменения 2014 года

Еще в начале 2014 года подобное предложение было доступно под 9,25% годовых в долларах и под 11% - в рублях. В настоящее время кредиты в долларах практически не оформляются, а ставки по кредитам в национальной валюте обычно оказываются выше 20% годовых.

Отметим, что прежде как залог финансовые учреждения принимали почти любую недвижимость. Теперь деньги можно взять лишь под залог недвижимости, находящейся в городе.

К тому же в последнее время финансовые учреждения с большим нежеланием оформляют единственную квартиру клиента, поскольку, исходя из новых законов, оно не может быть продано в качестве выплаты за просроченный кредит.

Да и в целом подобных предложений в конце 2014 года на рынке стало значительно меньше. Допустим, 22 декабря Сбербанк заявил о том, что приостанавливает прием заявлений по нескольким программам, к которым относились и потребительские кредиты под залог квартир, до конца февраля.

Действующие предложения российских банков

Альфа-банк

«Кредит под залог имеющейся квартиры на любые цели» от Альфа-Банка причисляется к ипотекам. Оформить данный кредит все еще можно и в рублях, и в долларах.

Период кредитования составляет 5-25 лет, а размер кредита – 60 млн рублей либо 2 млн долларов.

«Цена средств» зависит от ряда факторов: периода соглашения, валюты и области, в которой находится квартира-залог. Ставка для обычных клиентов равняется 20,6-21,6% годовых, корпоративные и зарплатные – уже 20,3-21,3%. Если кредит оформляется в долларах, то ставка будет фиксированной – 9%.

Будьте внимательны: указанные базовые проценты действуют только при условии комплексного страхования всех рисков. Если вы откажетесь от страховки, проценты повышаются сразу на 3 пункта. К тому же, если документами будет доказана лишь половина общего дохода клиента, проценты повысятся еще на 0,5%.

Оформление квартиры в качестве залога не освобождает клиента от необходимости доказывать свою зарплату справками 2-НДФЛ либо бухгалтерской/налоговой отчетностью (для владельцев бизнеса).

Следует указать, что деньги Альфа-Банк оформляет только под обеспечение отдельной квартиры в регионах действия ипотеки.

Это предложение – одно из самых эффективных на рынке.

Прежде всего, получить можно как рубли, так и доллары.

Также финансовое учреждение предоставляет наиболее долгий период закрытия (до 25 лет) и высокий размер доступных денег (до 60 млн рублей или 2 млн долларов).

Наконец, полученные средства можно действительно тратить совершенно свободно.

Напомним, что данное предложение открыто только для тех, кто является собственником недвижимости в черте города с высоким уровнем доказанного дохода и оформленной комплексной страховкой.

Росбанк

В Росбанке оформить кредит под залог недвижимости можно только «На улучшение жилищных условий». Деньги в размере 500 тыс. – 18 млн рублей компания позволяет направить на приобретение недвижимости, или земли, или на постройку дома. Иначе говоря, предложение можно причислить к ипотеке, а не потребкредиту.

Категория заемщика и выбранная программа влияют на проценты (от 20,8-21,8%). Без страховки и титула они увеличиваются на 6,5%.

Если клиент обладает положительной кредитной историей в банках группы, то ставка становится ниже на 0,25%. Отметим, что, помимо Росбанка, в группу Societe General включены Русфинанс Банк и ДельтаКредит.

Тем более Росбанк предоставляет клиентам уникальную опцию «Выбери ставку по кредиту». Перечислив 1,5% от размера кредита (но не менее 10 тыс. рублей), клиент может понизить ставку на 0,5% годовых.

На минимальную стоимость кредита могут надеяться сотрудники по найму с официально доказанной зарплатой. А вот владельцам бизнеса открыта только максималка (еще 2-3% к ее базовому значению).

Возможный клиент должен доказать свою платежеспособность соответствующими документами и иметь постоянное место работы.

По сравнению с другими организациями Росбанк оформляет кредиты под залог квартир как наемным сотрудникам, так и владельцам бизнеса, а также иностранцам. К тому же финансовое учреждение предоставляет заемщику реальные способы уменьшения базовой процентной ставки.

К минусам этого предложения следует причислить небольшой размер доступных денег (до 18 млн или 60% оценочной стоимости недвижимости) и отсутствие выбора валюты кредитования (лишь рубли).

К тому же оформленные в банке средства можно направить лишь на приобретение недвижимости – квартиры, склада, земли или строительство собственного дома.

Райффайзенбанк

Ипотека «Недвижимость под залог имеющегося жилья» дает возможность оформить кредит в Райффазенбанке в размере до 26 млн рублей (либо 85% цены залога) на период 1-25 лет. Полученные деньги можно направить лишь на приобретение жилой квартиры как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья.

Минимальный первоначальный взнос по залогу Райффайзенбанка равняется 15% или 25% (исходя из региона, в котором находится жилье).

Годовая процентная ставка составляет 17,5%-18,5% для зарплатного заемщика банка и 17,75-18,75% - для обычного клиента с подтвержденной зарплатой.

Для бизнесменов данные показатели повышаются на 1,25%, для наемных сотрудников, доказывающих свой бюджет справкой по форме банка, - на 1%.

Райффайзенбанк предоставляет клиентам одну из самых низких процентных ставок на рынке (от 17,5% годовых) и наиболее высокий размер доступных денег (до 85% цены залогового объекта).

Как и в иных финансовых учреждениях, минимальный процент доступен зарплатным клиентам с доказанной зарплатой и первоначальным взносом от 15%.

Увы, но кредит в данном банке можно оформить лишь в рублях, а направить его только на приобретение недвижимости.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке деньги под залог оформляются по программе «Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости».

Получить здесь можно до 10 млн рублей на период 1-10 лет. По сравнению с другими банками Россельхозбанк в качестве залога рассматривает как квартиры в многоквартирных зданиях, так и отдельно стоящий дом с землей. К тому же оформленные в банке деньги можно направить как угодно.

На процентную ставку влияет только период кредитования, она составляет 23-25% годовых. Если клиент не желает оформлять страховку жизни и здоровья, проценты увеличиваются на 2%.

Чтобы оформить ипотеку по данной программе, клиенту следует подготовить справку о зарплате и копию трудовой книжки.

Остальные условия программы явно проигрывают другим фирмам: высокие проценты (23-25% годовых со страховкой), небольшой период кредитования (до 10 лет) и «символический» размер кредита (до 10 млн рублей).

Московский кредитный банк

В указанном банке под залог квартиры можно взять деньги в размере 1-30 млн рублей (до 80% цены залога) на период до 20 лет. Любопытно, что в МКБ данный тип кредитования причисляется к потребительским предложениям.

Перечень базовых ставок с данной системой выглядит так: 14,75%-21,25% годовых в рублях. Они действуют лишь при включении клиента в Программу снижения процентной ставки.

Главное требование к клиенту – регистрация работодателя в Москве либо Московской области.

В качестве достоинств МКБ можно указать следующее: кредит можно оформить в одной из трех валют, максимальный размер кредита равняется 30 млн рублей либо 80% цены залога, а максимальный период кредитования – 20 лет. Также при подключении к Программе снижения процентной ставки клиент может рассчитывать на минимальную цену услуги по рынку (от 14,75% годовых в рублях).

Увы, но предложение от МКБ открыто только для клиентов, официально трудоустроенных на территории Москвы и МО.