Малый и средний бизнес - кредитование

На протяжении значительного отрезка времени кредитование малого и среднего бизнеса в нашей стране является проблематичным. Банковские организации выдают кредиты на развитие бизнеса, но этими средствами обеспечивается лишь 70% нуждающихся в бизнес-кредитах.

Существуют также противоречия в сфере кредитования, и нельзя их не отметить: с одной стороны, бесспорна потребность бизнесменов в финансовых средствах. Банковские структуры, в свою очередь, согласны и способны предоставить возможность для получения кредита. Но, с другой стороны, лишь малая часть предпринимателей, согласно опросам это  12 % от общего количества, пользуются этой возможностью и прибегают к услугам кредитования банковскими структурами. Чем объясняется такая противоречивая ситуация?

Банкиры дают два пояснения на такую ситуацию. Во-первых, для того чтобы банк выделил кредит, необходимо, чтобы деятельность предприятия была «прозрачной». Оформление кредита способом «выхода из тени» угрожает предприятию утратой конкурентного превосходства. По этой причине только некоторые предприятия идут на такой шаг.Следовательно, невысокая легитимность деятельности, которая имеет место в бухгалтерских отчетах предприятия, зачастую является причиной отказа в предоставлении кредитных средств. Банки приводят к сведению предпринимателей, желающим получить кредит, следующую резонную закономерность. Повышение легитимности бухгалтерской отчётности на 25-30 % даст возможность предприятиям получить кредит. А выгода от кредитных средств в скором времени покроет увеличившиеся налоговые возложения.

Также мнение банкиров, помимо важной роли легитимности деятельности весомым фактором является уровень финансовой грамотности бизнесменов.  При низком уровне финансовой осведомленности предпринимателям довольно сложно использовать в своих интересах кредитование малого и среднего бизнеса, поскольку не все бизнесмены могут найти правильное применение полученным деньгам, не знают, как ими распорядиться.

Однако мнение представителей малого и среднего бизнеса на этот счет другое. Они называют иные причины сформировавшегося положения в этой сфере. По статистике, приблизительно 15 % бизнесменов не обращаются за кредитными средствами в банковские структуры из-за высоких процентных ставок. Ставки зависят от валюты, суммы кредита, периода предоставления кредита, а также от вида кредитного инструмента. Величина процентной ставки изменяется в пределах 10 – 19% годовых. Второй причиной, которую указали 23% от общего количества предпринимателей, было предоставление поручителей. И четверть бизнесменов посчитали поводом, препятствующем получению кредитных средств, необходимость предоставлениязалога как гарантии выплаты кредита.

Сейчас более 80% банковских структур разработали программы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Одним из самых важных критериев для получения финансовых средств в любом банке является регистрация предприятия, и деятельность его на территории расположения банка в течение времени, превышающего полгода (т. е. 6 месяцев). Несоблюдение этого важнейшего условия приведет к отказу в предоставлении кредита. Вторым условием является  отсутствие просроченной задолженности по кредитам, оформленным ранее. Третье, и немаловажное условие – это показатель благополучного функционирования предприятий.

В случае невыполнения какого-то условия предприятием банковские структуры рекомендуют повторно обратиться к ним спустя некоторое время за получением кредита, или же предоставляют кредит меньшей стоимости. Основанием для отказа при предоставлении кредита является плохая кредитная история предприятия.

Одна из главных причин отказов при предоставлении кредита – неблагополучная кредитная история. Проблемы с законом также являются немаловажным фактором возникновения проблем при выдаче банковского кредита. Но, следует заметить, что в этом случае все зависит от степени тяжести проблем, не всякие проблемы с законом сулят 100% гарантию получения отказа в кредитовании малого и среднего бизнеса.

Таким образом,  подытожим приведенные выше факты. У предприятий, имеющих чёткие планы на развитие, приносящих своим владельцам стабильную прибыль, функционирующих на рынке данного региона в течение 6 месяцев, весьма велики шансы на получение кредитных средств. Грамотный подход к оформлению соответствующих документов и продуманный расход средств позволят предпринимателю извлечь максимальную выгоду из программы кредитования малого и среднего бизнеса.