ЦБ заинтересован в уникальности

Занесение в кредитные истории СНИЛС заемщиков оказалось провальной идеей, поэтому Центробанку пришлось озаботиться поиском других идентификаторов. Как стало известно, сейчас на обсуждение вынесен вариант, предлагающий ввести сквозную систему уникальных номеров кредитных договоров на всей стране. Это защитило бы от путаницы, возникающей из-за того, что номера договоров дублируются в разных банках. Но по мнению экспертов, это полумеры и стоит обратить внимание на однозначную идентификацию заемщиков через биометрию.

Про обсуждение ЦБ с представителями разных БКИ идеи внедрения уникального идентификатора кредитного договора, рассказали участники этого рынка. Предполагается сквозной вариант системы, которую запустят по всей России во избежание дублирования номеров кредитных договоров, заключенных в разных банках, чтобы по номеру однозначно была доступна идентификация конкретного кредита. Предположительно, что таким номером будет дополнена кредитная история заемщика. Быть может, это окажется сродни практике, которую применяют при выпуске карт: в каждом банке есть определенный список номеров, находящихся только в его владении.

Для наведения порядка в кредитных историях и во избежание путаницы в клиентах и их кредитах, ЦБ поначалу планировал использование СНИЛС - лицевого счета, содержащегося в свидетельстве обязательного пенсионного страхования. В настоящее время СНИЛС - это фактически единственный уникальный идентификатор граждан — СНИЛС человеку выдается один раз (тогда как паспорт нужно менять), и он никогда не меняется.

По задумке, кредиторы должны были внести в титульные части кредитных историй дополнительные данные о СНИЛС, так как если данные запрашиваются без СНИЛС, получить их невозможно. Вступление нормы в силу было намечено на 1 января т. г.

Но Пенсионный фонд России (ПФР), имеющий в своем распоряжении полную базу данных СНИЛС, несмотря на затянувшиеся переговоры, наотрез отказался делиться сведениями с банками, в результате чего они фактически лишились возможности исполнить это требование. Эту проблему до сих пор не решили.

Но сейчас ЦБ должен придумать вариант нового идентификатора, для чего запланировано внесение поправок в закон "О кредитных историях", передающих регулятору право на самостоятельное определение содержания титульной части кредитной истории. Запланировано включение в закон текста об установлении Банком России порядка формирования титульной части кредитной истории и ее состава. Пока эта часть заполнена паспортными данными гражданина, а также СНИЛСом и ИНН в виде необязательной информации. В рамках разработки идентификатора заемщика проходит обсуждение того, как внедрить систему уникальных номеров кредитных договоров, а также обсуждаются вопросы, связанные с рынком БКИ, но разговор о конкретных комментариях пока преждевременен.

По мнению участников рынка, сегодня назрела необходимость в однозначной идентификации заемщиков, но регулятор, решая эту задачу, пошел не в том направлении, что может усложнить процесс кредитования. По словам генерального директора Объединенного кредитного бюро Даниэля Зеленского, потребность в едином идентификаторе очевидна для исключения любых ошибок, связанных с кредитными историями, чтобы не возникло путаницы. Мы, как и БКИ, рады любому инструменту, который может улучшить качество данных. Но практическая реализация идеи нового идентификатора сложна — нужно внедрять новые технология, что сопряжено с большими расходами для всех, кто участвует в процессе.

Но по мнению экспертов, не нужно идти в направлении цифровых кодов заемщика или его кредитов. По словам исполнительного вице-президента АРБ Эльмана Мехтиева, если цифровая идентичность будет сведена только к одному численно-буквенному сочетанию, это может вызвать резкий рост рисков цифрового мошенничества. Вероятно, что, зачищая данные, стоит пренебречь идеей поиска какого-то нового номера, который может стать единственным и всеобъемлющим. Может, стоит подумать об использовании существующей инфраструктуры и акцентировать внимание на динамическом сочетании разных биометрических показателей, так как это более надежный инструмент аутентификации личности. По словам аналитика ИК "Алор" Кирилла Яковенко, занимаясь модернизацией существующих систем, стоит учитывать современные технологии. НО тут важно учесть, что пока биометрическими технологиями могут пользоваться только крупные банки, и разговор про их повсеместное применение попросту не уместен. Поэтому более логичным выглядит поэтапная схемы их внедрения в кредитные истории.