Залоги банков переоценит ЦБ

В связи с тем, что в балансах банков продолжают выявляться огромные дыры, может произойти существенное расширение полномочий ЦБ по их оценке. У регулятора появится право заменять банковские оценки стоимости залогов по кредитам, которые будут им признаны как необъективные, своими.

А банкам, равно как и их заемщикам придется оказывать ЦБ содействие в формировании его оценок, причем, в обязательном порядке. Подготовкой этих поправок к законодательству и занимался Минфин.

Публикация законопроекта, значительно расширяющего полномочия ЦБ по оценке наличия залогов в банках и их реальной стоимости, состоялась накануне. Закон о ЦБ и закон о банках и банковской деятельности пополнился двумя блоками поправок Минфина. Первый блок изменений наделяет ЦБ правом самостоятельной оценки залогов по кредитам, выданным банками и требовать, чтобы банки отражали в отчетности именно эти оценки. Второй блок поправок обязывает финансистов оказывать содействие представителям ЦБ во время осуществления ими проверок наличия залогов, того, насколько соответствует их функционал тому, который описан банком, а также помогать ЦБ знакомиться с деятельностью заемщиков. Причем, не только в заочной форме — посредством предоставления документов об их деятельности, но и очно — организуя выезд представителей ЦБ на место, где находится залог и достижение договоренности с заемщиком об осмотре ими состояния предмета залога. Благодаря поправкам, все эти требования к заемщикам банки теперь обязаны включать в кредитные договора.

Суть проверки представителями ЦБ наличия, качества и стоимости залогов сводится к правильной оценке кредитного риска. По нормативным актам ЦБ, наличие залогов снижает эти риски, уменьшая, следовательно, и банковские расходы на начисление резервов по кредитам. Со стороны руководства ЦБ не раз звучала критика в адрес банков за то, что они приукрашивают балансы, в том числе используя завышенные оценки залогов или вовсе имитируя их наличие. Банк России не давал точные оценки расхождений между балансовой стоимости залогов банков и реальной, но отмечалось, что в ряде случаев эта разница - в 2, а то и более раза. Для решения этой проблемы, ЦБ уже пополнил свой штат профессиональными оценщиками, создал список ненадежных компаний, оказывающих банкам такие услуги, а также начал отслеживать факты включения оценщиками в договоры с банками пункт об ответственности за свою работу. но, судя по практике, этих мер не хватает, потому и нужны поправки. Права на замену оценки оценщика банка на свою ЦБ, по действующему законодательству, не вправе, а значит, на этом основании он не может и требовать, чтобы банки доначисляли резервы по ссудам. То, что оценка ЦБ расходятся с оценкой банка пока – всего лишь основание для того, чтобы регулятор вынес общее заключение о том, насколько достоверна отчетность банка и проведения в отношении него дополнительной проверки. Однако, проверкам регулятора наличия залога и его функционала или его знакомству с деятельностью заемщиков на местах сами финансисты не способствуют, а заемщики даже мешают.

По словам директора департамента оценки аудиторско-консалтинговой компании "Развитие бизнес-систем" Максима Тищенко, время от времени ЦБ пытается осуществить самостоятельные проверки наличия и стоимости залоговых предметов. Рынок уже знает пример, когда представители ЦБ пробовали попасть на территорию заводов одной крупной агрокомпании, но в этом им было отказано самим залогодателем, причем письменно. И хоть банк, в общем-то, не оказывал этому противодействия, он просто заранее предупредил заемщика о том, что регулятор нанесет визит. При этом, реальная причина недопуска ЦБ заключалась даже не стремлении утаить настоящую стоимость залогов, а нежелание предоставлять любые сведения тому, у кого по закону нет на это четких прав: деятельность аграриев не входит в компетенцию ЦБ и его регулирования.

И это еще не самый худший вариант развития событий, нередко залогов вообще нет, или они носят чисто номинальный характер: под проверку компания оперативно арендует помещение, в котором будто бы находится заемщик, ко дню проверки по тем или причинам оно оказывается или закрытым, или закрытым конкретно для непрофильной проверки. У ЦБ и сегодня есть право на составление акта о том, что банк противодействует проверке, вынесение на его основании предписания, контроль за его выполнением и даже наложение санкций в случае невыполнения. Но на практике составление подобных актов может вызвать риски, что банки начнут их оспаривание: а все потому, что прямая обязанность содействовать ЦБ в проверке наличия и состояния залогов и заемщиков у банкиров отсутствует.

По мнению экспертов и участников рынка, поправки актуальны. По словам заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Люшина, логику понять можно — на рынке получили широкое распространение схемы по выводу капитала. При реализации которых привлекается фиктивное кредитование компаний, связанных с представителями банковского менеджмента. Нередко для этого пользуются залогами, имеющими неадекватную оценку стоимости, и действующие механизмы работы регулятора не всегда могли вовремя выявить такие случаи, что несет существенный риск для банковской системы. По мнению партнера юридического бюро "Падва и Эпштейн" Антона Бабенко, при действующих сегодня правилах неадекватная оценка залога выявляется ЦБ, когда уже есть все основания к тому, чтобы ввести временную администрацию или отозвать лицензии. По словам Люшина, поскольку сегодня наблюдается дефицит ликвидности, многие заемщики сталкиваются с трудностями в получении финансирования на приемлемых условиях, и вряд ли добросовестные предприниматели будут смущены тем, что в кредитном договоре с банком они увидят обязательство с их стороны по обеспечению доступа к залогу или информации о деятельности заемщика для представителей Центробанка.

Впрочем, как считает управляющий директор Нордеа-банка Константин Каричев, учитывая такое ощутимое расширение полномочий ЦБ, важно, чтобы банки в любом случае имели право оспаривать вынесенные им в результате оценки.